10％的定存利率怎麼賺？

台幣定存加碼利率突破5％、外幣定存利率最高7％……，今年來銀行「定存加碼」的活動一波波，結果利率愈墊愈高，5％不夠看，現在定存利率已經喊到10％了。看得存款族眼花撩亂，當然也心動不已。不過，心動還不要馬上行動。因為你想要賺銀行的高利率，銀行也想要從你身上賺手續費，一來一往間，定存加碼是否有「利」可圖？以下重點要先釐清。

重點1不搭配買理財商品，利率加碼有限

定存加碼有兩種形式，一種是單純的加碼，一種是必須搭配購買其他理財商品，舉例來說，定存200萬元，也要同時買200萬元的海外基金、保險或連動債，才能享受較高利率。單純的加碼，只能吸引存款資金轉檯，沒有其他好處，所以通常加碼幅度都不會太高，一般不會超過3％，多半都在2％上下，相較目前不到2％的定存利率，多賺的利息其實相當有限。

需搭配購買理財商品的定存加碼，利率可以上看6％，如果是做外幣定存，銀行甚至喊到10％，這是因為外幣定存的利率原本就比台幣來得高。舉例來說，若兩個月期牌告利率，台幣為1％、紐幣為5％，搭配購買理財商品，利率加碼幅度5％，如果客戶是選擇把錢放入台幣定存，加碼後的利率會成為6％（1％＋5％）；如果是選擇把錢投入紐幣定存，則加碼後的利率就可以上看10％（5％＋5％）。

重點2定存金額、期間有限制

定存加碼活動都有期間限制，例如兩個月一到，原本可享有的高利率，將會回復一般牌告利率。舉例來說，你買了100萬元的理財商品、然後承做等值台幣100萬元的紐幣定存利率10％，姑且不論理財商品的獲利情況，也不論紐幣是升、還是貶，這個10％的利率只會持續兩個月就到期，另外的10個月就要回復到5％的利率了，換算下來，一年的利息為5萬8333元（100萬元×10％×2/12＋100萬元×5％×10/12），與沒有定存加碼所賺的5萬元利息錢，差約8000元。

當然如果有大筆資金的話，加碼後的利息收入會較豐厚，但問題又來了，通常銀行對於客戶做定存加碼的金額會有限制，可不是來者不拒，有的是限制最高額度500萬元、有的是300萬元，就看各銀行的狀況了。而通常對於單純的加碼，金額的限制會更嚴格，一樣的道理，銀行沒有賺頭。

重點3你賺利率、銀行賺手續費

客戶為了要賺高利率，選擇搭配投資理財商品，可要留意伴隨而來的投資成本。

理財商品不管是保險、基金、連動債，都有手續費、甚至管理費，3％幾乎是基本費率，也就是說你存100萬元定存、買100萬元基金，利息還沒賺到前，就要先付3萬元的手續費給銀行。假設台幣定存加碼利率為5％，那等於是賺5％、付3％，更何況，賺5％的部分只持續兩、三個月，算下來，賺的利率剛好拿去繳交手續費，如果投資部分失利，搞不好還要倒貼。

重點4小心匯率波動、投資損失的風險

外幣定存加碼後的利率很吸引人，特別是澳幣、紐幣最教人最心動。不過，中國國際商業銀行提醒，澳幣、紐幣已經處在高檔區間，儘管現階段處於強勢，但是後勁卻有待觀察，特別是美元利率調升，美元走勢不至於太弱，澳、紐幣定存是有高利率可期，但是匯率風險更要小心應對，如果後續出現台幣升值，所購買的外幣商品貶值，到期贖回時就會有匯兌損失風險。

至於投資型保單、共同基金的選擇也是一個學問，倘若只是為了賺利率，而隨便搭配買相關理財商品，很有可能利率加碼、損失也加碼。即使只是想要賺單純的定存加碼，中國國際商業銀行個人金融部協理孫蘭英則提醒，定存加碼期間短，可不要為了賺「短期」高利率，將原先未到期的定存解約，因為解約利率要打八折。最好的情況是，本來就考慮做外幣定存、或者剛好想要買基金，這時候不妨留意銀行定存加碼活動，然後找一家利率高的、商品齊全的，這樣才划算。

成功 ---- 頗為好笑的定義

At age 4, success is...not peeing your pants.

在4歲時，成功就是不會尿在褲子上

At age 12, success is........having friends.

在12歲時，成功就是有朋友圍繞

At age 20, success is...........having sex.

在20歲時，成功就是擁有性生活

At age 35, success is..........making money

在35歲時，成功就是賺大錢

At age 60, success is............having sex.

在60歲時，成功就是擁有性生活

At age 70, success is.........having friends

在70歲時，成功就是有朋友圍繞

At age 80, success is..not peeing your pants

在80歲時，成功就是不會尿在褲子上