10％的定存利率怎麼賺？

台幣定存加碼利率突破5％、外幣定存利率最高7％……，今年來銀行「定存加碼」的活動一波波，結果利率愈墊愈高，5％不夠看，現在定存利率已經喊到10％了。看得存款族眼花撩亂，當然也心動不已。不過，心動還不要馬上行動。因為你想要賺銀行的高利率，銀行也想要從你身上賺手續費，一來一往間，定存加碼是否有「利」可圖？以下重點要先釐清。

重點1不搭配買理財商品，利率加碼有限

定存加碼有兩種形式，一種是單純的加碼，一種是必須搭配購買其他理財商品，舉例來說，定存200萬元，也要同時買200萬元的海外基金、保險或連動債，才能享受較高利率。單純的加碼，只能吸引存款資金轉檯，沒有其他好處，所以通常加碼幅度都不會太高，一般不會超過3％，多半都在2％上下，相較目前不到2％的定存利率，多賺的利息其實相當有限。

需搭配購買理財商品的定存加碼，利率可以上看6％，如果是做外幣定存，銀行甚至喊到10％，這是因為外幣定存的利率原本就比台幣來得高。舉例來說，若兩個月期牌告利率，台幣為1％、紐幣為5％，搭配購買理財商品，利率加碼幅度5％，如果客戶是選擇把錢放入台幣定存，加碼後的利率會成為6％（1％＋5％）；如果是選擇把錢投入紐幣定存，則加碼後的利率就可以上看10％（5％＋5％）。

重點2定存金額、期間有限制

定存加碼活動都有期間限制，例如兩個月一到，原本可享有的高利率，將會回復一般牌告利率。舉例來說，你買了100萬元的理財商品、然後承做等值台幣100萬元的紐幣定存利率10％，姑且不論理財商品的獲利情況，也不論紐幣是升、還是貶，這個10％的利率只會持續兩個月就到期，另外的10個月就要回復到5％的利率了，換算下來，一年的利息為5萬8333元（100萬元×10％×2/12＋100萬元×5％×10/12），與沒有定存加碼所賺的5萬元利息錢，差約8000元。

當然如果有大筆資金的話，加碼後的利息收入會較豐厚，但問題又來了，通常銀行對於客戶做定存加碼的金額會有限制，可不是來者不拒，有的是限制最高額度500萬元、有的是300萬元，就看各銀行的狀況了。而通常對於單純的加碼，金額的限制會更嚴格，一樣的道理，銀行沒有賺頭。

重點3你賺利率、銀行賺手續費

客戶為了要賺高利率，選擇搭配投資理財商品，可要留意伴隨而來的投資成本。

理財商品不管是保險、基金、連動債，都有手續費、甚至管理費，3％幾乎是基本費率，也就是說你存100萬元定存、買100萬元基金，利息還沒賺到前，就要先付3萬元的手續費給銀行。假設台幣定存加碼利率為5％，那等於是賺5％、付3％，更何況，賺5％的部分只持續兩、三個月，算下來，賺的利率剛好拿去繳交手續費，如果投資部分失利，搞不好還要倒貼。

重點4小心匯率波動、投資損失的風險

外幣定存加碼後的利率很吸引人，特別是澳幣、紐幣最教人最心動。不過，中國國際商業銀行提醒，澳幣、紐幣已經處在高檔區間，儘管現階段處於強勢，但是後勁卻有待觀察，特別是美元利率調升，美元走勢不至於太弱，澳、紐幣定存是有高利率可期，但是匯率風險更要小心應對，如果後續出現台幣升值，所購買的外幣商品貶值，到期贖回時就會有匯兌損失風險。

至於投資型保單、共同基金的選擇也是一個學問，倘若只是為了賺利率，而隨便搭配買相關理財商品，很有可能利率加碼、損失也加碼。即使只是想要賺單純的定存加碼，中國國際商業銀行個人金融部協理孫蘭英則提醒，定存加碼期間短，可不要為了賺「短期」高利率，將原先未到期的定存解約，因為解約利率要打八折。最好的情況是，本來就考慮做外幣定存、或者剛好想要買基金，這時候不妨留意銀行定存加碼活動，然後找一家利率高的、商品齊全的，這樣才划算。